Архив

№ 6 (108) - 2010 ТЕМА НОМЕРА: РОССИЯ - ВЕЛИКАЯ НАША ДЕРЖАВА

СТРАХОВАНИЕ В ИСТОРИИ СТРАНЫ

Татьяна Гар, руководитель Центра стратегического развития и маркетинга Страховой группы «УРАЛСИБ»

Появление и становление национального рынка страхования тесно связано с важнейшими историческими событиями, происходившими в нашей стране. Некоторые из них кардинально меняли облик отечественного страхования, другие – лишь вносили коррективы в развитие отрасли. Фактически рынок страхования в нашей стране формировался трижды: сначала в царской России, потом – в Советском Союзе и, наконец, в современной России.

Считается, что страхование в России появилось в конце XVIII в. Тогда в 1786 г. Екатерина II повелела Государственному заемному банку производить во всех городах страхование каменных домов, состоящих в залоге в этом банке. А в 1827 г. по указу Николая I в нашей стране было создано первое акционерное страховое общество – «Российское страховое от огня общество», которое стало проводить операции по страхованию от огня строений и другого недвижимого имущества. Этот вид страхования был особенно популярен в то время, так как пожары приносили колоссальные убытки в городах, где в основном стояли деревянные постройки и каменные дома с деревянными перекрытиями.
Деятельность этой организации была настолько успешной, что вскоре появилось «Второе российское страховое от огня общество». Сначала обе компании обладали монопольным правом на оказание страховых услуг и имели налоговые льготы. Но такая ситуация продолжалась недолго, и уже с 1847 г. в России начался период свободной конкуренции между страховыми компаниями, который длился до 1917 г.
К концу XIX в. на территории Российской империи работало множество страховых компаний, в том числе «Саламандра», «Русский Ллойд», «Северное», «Заботливость», «Надежда» и др. В страну были допущены и иностранные компании, например, «Нью-Йорк» и «Урбен». Страховые организации осуществляли страхование жизни, капиталов и доходов, транспорта и судов, посевов от градобития и других природных явлений, а с 1913 г. начало развиваться страхование автомобилей.
В результате перед Первой мировой войной в России сложился достаточно развитый страховой рынок, на котором работали российские и зарубежные, городские и земские, государственные и частные страховые компании. Кроме того, российский страховой бизнес вышел за национальные границы и стал интегрироваться в мировой рынок через систему перестраховочных договоров.
Все изменилось с приходом советской власти. Была проведена национализация страхового дела и введена государственная монополия. Декретом СНК РСФСР от 23 марта 1918 г. учреждался государственный контроль над всеми видами страхования, кроме социального.
Вскоре был принят еще один важный для отрасли документ – декрет «О государственном имущественном страховании». Первоначально этот вид страхования был добровольным, но впоследствии была введена и обязательная форма. Дата принятия этого декрета – 6 октября 1921 г. – стала официальным днем основания страховой деятельности в нашей стране.
Впоследствии в СССР получили распространение и иные виды страхования. Например, в 1922 г. было введено смешанное страхование жизни, которое предусматривало выплату страховой суммы в случае смерти застрахованного и дожития им до определенного возраста. Но на практике личное страхование стало активно развиваться только после проведения в стране денежной реформы в 1924 г.
В послевоенные годы государственное имущественное страхование развивалось в направлении расширения объема страховой ответственности и совершенствования действовавших видов страхования. Быстрыми темпами росли операции по добровольному личному страхованию. Например, в конце 1945 г. по всем видам личного страхования было застраховано 1,8 млн чел., а по состоянию на 1 января 1953 г. – уже 5,9 млн чел.
Большой рывок в развитии сделало советское страхование с введением в 1968 г. безналичного порядка перечисления страховых взносов из зарплаты работников. В этом же году было введено обязательное страхование имущества колхозов, а в 1974 г. оно было распространено и на имущество совхозов.
К концу 1980-х гг. в СССР насчитывалось 15 видов имущественного страхования (страхование животных, строений, домашнего имущества, транспорта и т.д.) и 10 видов личного страхования (смешанное страхование жизни, страхование детей, страхование к бракосочетанию, страхование от несчастных случаев и т.д.).
При всех недостатках способа организации страхования СССР в целом, стоит отметить его сильную сторону – систему работы с населением по добровольному и имущественному страхованию. Так, в конце 1980-х гг. в Советском Союзе работало 3,4 тыс. городских и районных инспекций Госстраха, а каждая семья имела в среднем 2,6 договора.
Геополитические изменения, последовавшие в связи с распадом СССР, вызвали объективную необходимость организации страхового дела в России на новых, рыночных условиях. Так, согласно указу президента РФ от 29 января 1992 г., государственные и муниципальные страховые предприятия могли преобразовываться в акционерные страховые общества закрытого и открытого типов и в страховые товарищества с ограниченной ответственностью, а на базе правления Госстраха был создан Россгосстрах. В этом же году в России был принят закон «О страховании», определивший принципы и правила ведения страхового бизнеса в стране.
С этого времени начался бум создания новых страховых организаций различных организационно-правовых форм. Среди учредителей этих компаний были биржи, банки, предприятия, транспортные организации, Правительство РФ, администрации субъектов Федерации, кооперативы и частные лица. За 10 лет число страховых компаний в России превысило 3 тыс.! В настоящее время на отечественном страховом рынке работает около 700 страховых компаний федерального и регионального уровней.
За короткий срок на страховой рынок России были выведены новые виды страхования: обязательное и добровольное медицинское страхование, различные виды добровольного страхования ответственности, имущества предприятий, транспортных организаций, грузоперевозок, ОСАГО и многие другие.
Сейчас государственная политика в отношении страховой отрасли проводится в направлении поэтапной гармонизации страхового законодательства со странами ЕС, включая вопросы платежеспособности и финансовой устойчивости, обеспечения условий для достижения качественных изменений на рынке.
Несмотря на рост объемных показателей страхового рынка России, национальный страховой сектор пока отстает в развитии от мировых лидеров. Так, по итогам 2008 г. Россия занимала 20-е место в международном рэнкинге национальных страховых рынков с долей общемирового страхового рынка в 0,91%, в том числе по операциям страхования, не связанным со страхованием жизни, – 11-е место (2,14%), а по операциям страхования жизни – 50-е место (0,03%). Объем суммарной страховой премии по всем видам обязательного и добровольного страхования в расчете на душу населения в России ($273,5 в год) составляет 4% от величины соответствующего показателя в Великобритании, 6,7% – от показателя США и 9,4% – от показателя Германии. По доле страхового рынка в ВВП Россия также существенно отстает от мировых лидеров. Доля страховых премий, собираемых всеми страховщиками по обязательным и добровольным видам страхования, составляет 2,3% ВВП, тогда как в странах с развитой рыночной экономикой этот показатель достигает 6–15%.
Ситуация эта обусловлена наличием препятствий, сдерживающих рост российского страхового рынка на современном этапе. Среди них – ограниченный платежеспособный спрос на страховые услуги, слабо сформированная законодательная база, недостаточно высокий уровень финансовой грамотности населения и отсутствие развитой инфраструктуры страхового рынка.
Вместе с тем Россия обладает огромным потенциалом развития национального страхового рынка. К числу факторов роста следует отнести активное участие страны в мировой торговле, рост российских инвестиций в реализации зарубежных проектов, привлечение иностранных инвестиций в нашу страну для участия в инновационных проектах, модернизацию транспортной отрасли и транспортной инфраструктуры, рост уровня автомобилизации. Также не стоит забывать, что в России высокая численность населения, благосостояние которого растет. Так что у национального страхового рынка есть все возможности для того, чтобы войти в число мировых лидеров этой отрасли.