Архив

№ 5 (107) - 2010 ТЕМА НОМЕРА: Социальная политика

РОЛЬ СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ В СОЦИАЛЬНОЙ ПОЛИТИКЕ ГОСУДАРСТВА

Наталия Зозуля, генеральный директор страховой компании «УРАЛСИБ Жизнь», кандидат экономических наук

Процесс создания и становления гражданского общества требует наличия развитой социальной структуры и отлаженной социальной политики государства. Правительством РФ сформированы следующие цели социальной политики на долгосрочную перспективу: последовательное повышение уровня и качества жизни населения, снижение социального неравенства, сохранение и приумножение культурных ценностей, восстановление экономической и политической роли страны в мировом сообществе. В этой связи безусловным приоритетом в области соцполитики являются инвестиции в человеческий капитал.

Соцполитика, система соцгарантий и соцзащиты населения, сложившиеся в России к началу экономических преобразований, были основаны на жестких распределительных механизмах использования госресурсов. Отсутствие в 90-е годы должного внимания к созданию и использованию рыночных инструментов аккумуляции средств граждан и работодателей для повышения уровня и качества жизни существенно снизили эффективность соцполитики государства в эти годы.
Главное место в соцрегулировании принадлежит государству, которое формулирует общую концепцию и основные направления соцполитики, обеспечивает законодательную и правовую основу. Одновременно накопленный мировой опыт функционирования эффективных моделей соцполитики демонстрирует успешное решение с участием всех заинтересованных субъектов соцсферы и соответствующих субъектов рыночных отношений. Например, в странах с развитой экономикой активная роль в осуществлении соцполитики государства принадлежит страховому сектору финансового рынка, в частности, специализированным компаниям по страхованию жизни. Предоставляя такие виды долгосрочных страховых услуг как страхование жизни к определенному сроку, дате, событию; страхование рент и аннуитетов; страхование пенсий по старости или по инвалидности; пожизненное страхование; страхование жизни заемщиков кредитных средств, участники рынка страхования жизни в этих странах ежегодно аккумулируют средства населения и работодателей в пределах 8%–10% годового ВВП, а накопленные долгосрочные резервы этих компаний составляют более 50% ВВП. Таким образом, компании по страхованию жизни активно участвуют в соцполитике государства:

обеспечивают финансовую и социальную защищенность граждан;

участвуют в повышении уровня и качества жизни населения путем предложения гарантированного, рассроченного накопления без давления на семейные бюджеты;

повышают соцответственность бизнеса, реализовывая различные отраслевые программы страхования жизни работников за счет средств работодателей;

снижают финансовую нагрузку госбюджета на социальные нужды и программы;

участвуют в системе негосударственного пенсионного обеспечения за счет средств граждан и работодателей;

формируют долгосрочные инвестиционные ресурсы для рыночной экономики, жилищного строительства, госпроектов.

Чтобы понять специфику российского рынка страхования жизни, нужно знать основную аксиому развития отрасли: динамика рынка полностью зависит от динамики макроэкономических показателей страны. Разрушенный в 90-е годы потенциал отрасли (по состоянию на начало 1992 г. около 30% граждан России имели полисы долгосрочного страхования жизни) в настоящее время не восстановлен, а показатели рынка существенно отстают от уровня развитых стран (доля страхования жизни в ВВП 0,04%). Тем не менее, при ежегодном снижении валовых показателей рынка заметен устойчивый рост реальных видов страхования жизни: с 2,9 млрд руб. в 2004 г. до 14,4 млрд руб. в 2009 г.; темпы роста в сегменте долгосрочного индивидуального страхования жизни и пенсии составляют 145–168%. Такая динамика говорит о возвращении интереса к продуктам страхования жизни и пенсии со стороны населения.
В последнее время в поле интересов соцсферы и соцполитики все чаще попадают вопросы пенсионного обеспечения. Сейчас в России на 1 пенсионера приходится 1,75 работающих, в то время как в конце 80-х годов это соотношение составляло 1 к 4. По данным статистики, в ближайшие 15–20 лет этот показатель будет ухудшаться в связи с опережающим ростом количества пенсионеров по сравнению с ростом количества работающих.
Кроме того, при номинальном росте средней пенсии уровень и качество жизни пенсионеров не улучшается, т.к. в России отношение средней пенсии к средней зарплате (коэффициент замещения) постоянно снижается: в начале 90-х годов он составлял 30–35%, по итогам 2009 г. – 25%. По оценкам экономистов, при существующей демографической статистике и системе государственного пенсионного обеспечения к 2050 г. коэффициент замещения может составить 10%, в то время как по международным стандартам пенсионного обеспечения он должен быть не менее 40%.
В развитых странах коэффициент замещения составляет 50–70% и обеспечивается из трех источников: средств из государственного пенсионного фонда (около 30%), корпоративных отраслевых пенсий (30%), средств и накоплений самих граждан. Такой подход вполне соответствует российским условиям. Не нужно изобретать велосипед, нужно просто понять, как работает эта система, и донести все ее преимущества на уровень государственного управления.
В России системой государственного пенсионного обеспечения охвачено около 63 млн чел., 6,7 млн чел. (10%) получают дополнительную пенсию за счет средств юридических лиц (отраслевые пенсии), менее 1% граждан – за счет своих индивидуальных договоров страхования пенсий. В этой сухой статистике скрыт огромный потенциал компаний по страхованию жизни в решении главных задач соцполитики – повышения уровня и качества жизни населения без привлечения дополнительных ресурсов государства. Для вовлечения граждан и предприятий в систему дополнительного пенсионного обеспечения важно понимать возможности и механизм действия договора добровольного пенсионного страхования. Такой договор – понятная и удобная финансовая услуга с невысокой, но гарантированной доходностью (3–4%). Клиент четко знает, какую сумму взносов и сколько времени он должен платить, чтобы получать дополнительную пенсию в желаемом размере. Например, мужчина 38 лет, заключив договор страхования пенсии на сумму 20 тыс. руб. в месяц, должен платить страховые взносы до начала пенсионного возраста 5–5,5 тыс. руб. в месяц.
Эффективным инструментом осуществления соцполитики государства и повышения соцответственности бизнеса может стать отраслевое страхование жизни на случай ухода из жизни кормильца или постоянной потери трудоспособности в отраслях производства и профессиях с повышенным риском. При таком страховании страховые выплаты производятся в размере 100% от утраченного заработка несовершеннолетним детям до достижения ими совершеннолетия (в случае ухода из жизни кормильца) или непосредственно застрахованному лицу до достижения пенсионного возраста (в случае постоянной потери трудоспособности). Эти долгосрочные финансовые услуги оказывают во всем мире только компании по страхованию жизни в дополнение к государственным гарантиям по потере кормильца или по инвалидности. Их стоимость невысока (в среднем до 0,5% от фонда оплаты труда), а повышение соцзащищенности работников соизмеримо с сохранением жизненного уровня пострадавших, поскольку выплаты возмещают утраченный заработок, что существенно превышает размер государственных пособий.
Поддержка и пропаганда добровольного страхования жизни и пенсии, привлечение к данной отрасли внимания государства, бизнеса, самих граждан позволят с помощью эффективных рыночных инструментов (в дополнение к государственным гарантиям) выстроить систему повышения социальной защищенности граждан, улучшения уровня и качества жизни россиян. Одновременно это создаст предпосылки к формированию долгосрочных инвестиционных ресурсов для экономики страны, определит стратегию соцполитики, отвечающей всем реалиям сегодняшнего дня и в то же время базирующейся на традициях государства, собственном историческом опыте и опыте зарубежных стран, и приблизит к построению социально ориентированной рыночной экономики.