Архив

№ (0) - 2009 ТЕМА НОМЕРА: ПРОСЛАВИВШИЕ РОССИЮ. СОХРАНЯЕМ ТРАДИЦИИ

МЕДИЦИНСКОЕ СТРАХОВАНИЕ: КОМПЛЕКСНЫЙ ПОДХОД К ЗДОРОВЬЮ НАСЕЛЕНИЯ

Первым всегда нелегко. Великие русские ученые, такие как И.М. Сеченов, И.П. Павлов, не боялись дерзать, принимать смелые решения, которые, может, не имели сиюминутной отдачи, зато позволяли двигаться вперед, приносить, в конечном счете, пользу обществу. Те, кто трудится в сфере медицинских услуг, посвящают себя служению людям. Современное здравоохранение – это не только медицина, но и медицинское страхование – неотъемлемая составляющая жизни цивилизованного государства. В России медицинское страхование еще достаточно молодо – оно ведет отсчет с 1992 года.

Обязательное или добровольное?

О важности, которое имеет медицинское страхование для успешного решения стоящих перед государством задач, говорит тот факт, что этой теме уделил внимание и президент России Дмитрий Медведев в своем первом обращении к Федеральному собранию России. Он, в частности, выразил недовольство медленными темпами его развития в стране, уточнив, что подобная ситуация не способствует развитию конкуренции в сфере медицинских услуг населению. В то время как главная цель предпринимаемых в настоящее время реформ системы здравоохранения – улучшение демографической ситуации в России: увеличение продолжительности жизни и повышение рождаемости.
Медицинское страхование, согласно закону «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации», – это форма социальной защиты интересов населения в охране здоровья, цель которой – гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи или проведение лечебно-профилактических мероприятий. В настоящее время существует два вида страхования – обязательное (ОМС) и добровольное (ДМС).
ОМС обеспечивает всем гражданам страны равные возможности в получении медицинской помощи. Однако, в связи с растущим спросом на качественное медицинское обслуживание и ряд дополнительных медицинских услуг, увеличивается спрос на добровольное страхование. Оно может быть коллективным и личным. Впрочем полис ДМС нисколько не ограничивает права на пользование услугами и по обязательному страхованию. Все очень просто. При добровольном страховании каждый человек сам для себя выбирает тот уровень качества и перечень услуг, который ему необходим.

Из истории страхования

Считается, что первый опыт медицинского страхования в нашей стране относится к 1842 году, когда, по предложению полиции, с населения собиралась незначительная плата, которая давала возможность бесплатного лечения в больницах для бедных. Первый законодательный акт, вводивший элементы обязательного страхования в России, был принят в 1861 году – при казенных горных заводах учреждались вспомогательные кассы, которые могли выдавать пособия по временной нетрудоспособности и пенсии участникам соответствующего товарищества и их семьям, а также совершать прием вкладов и выдачу ссуд. С 1903 года работодатель стал нести ответственность за ущерб, нанесенный здоровью при несчастных случаях на производстве. А с 1912 года, после принятия 3-й Государственной Думой закона «Об обязательном медицинском страховании», стала работать система больничных касс, осуществлявшая страхование рабочих больших промышленных компаний.
Система медицинского страхования вернулась в Россию только в 1991 году. Ключевым стимулом для развития рынка услуг стало появление частных клиник, услугами которых можно было пользоваться с помощью полиса ДМС.
Особенно динамично стало развиваться корпоративное страхование, несмотря на то что такой вид услуг требует вложения достаточно серьезных средств. ДМС постепенно стало одной из важных составляющих корпоративной политики компании, а наличие соцпакета, в который входит и страхование, – свидетельством того, что компания заинтересована в наличии высоквалифицированных кадров, для которых готова создавать оптимальные условия труда.
В целом статистика подтверждает все более увеличивающийся спрос на услуги ДМС в стране. Так, если в 2005 году этот рынок оценивался в 44,9 млрд рублей, то затем с каждым годом он имел весьма существенное прибавление: 2006-й – 51,4 млрд рублей, 2007-й – 58,7 млрд рублей, 2008-й – 66,7 млрд рублей.

Российские реалии

Страховая группа «УРАЛСИБ» – одна из ведущих страховых компаний России, универсальный страховщик федерального масштаба. Компания оказывает широкий спектр страховых услуг розничным и корпоративным клиентам в рамках 22 видов страхования. Среди них – страхование имущества и ответственности, добровольное медицинское страхование, автострахование. В части добровольного медицинского страхования «УРАЛСИБ» является лауреатом таких престижных премий как «Финансовый Олимп» в номинации «Страховщик ДМС. Динамика и эффективность» (2007), а также «Профессия – Жизнь» в номинации «Компания года в области медицинского страхования» (2006). Региональная сеть компании насчитывает свыше 400 точек продаж: подразделения компании ведут работу более чем в 250 городах 76 регионов России.
Поэтому ситуацию, возникшую на рынке ДМС, можно с полным основанием рассматривать на основе опыта Страховой группы «УРАЛСИБ». Тем более, в сфере добровольного медицинского страхования компания работает практически с самого возрождения этого вида услуг – с 1993 года. И тогда, и сейчас главный принцип работы был неизменен – предоставление качественных услуг клиентам, индивидуальный подход к каждому не на словах, а на деле. Положительный опыт набирался быстрыми темпами. А репутация – едва ли не главное в бизнесе. И сейчас компания может похвастаться, что за последние годы ее клиентами стали корпорации с мировыми брендами – такие, как Группа компаний «Продо», «Консультант Плюс», Oriflame Cosmetics, «British American Tobacco Россия», «Юнилевер СНГ», Philip Morris Sales&Marketing, Avon, а также компании, имеющие широкую разветвленную сеть по всей России.
Мировая практика состоит в том, что ДМС – изначально розничный вид страхования, так как именно от уровня удовлетворенности конечного потребителя – розничного клиента – зависит успешность страховой компании. Соответственно страховщики при разработке продуктов, услуг, сервисных составляющих и др. во многом ориентируются на клиентов – физических лиц. К тому же в некоторых странах работодатели не покупают готовые полисы своим сотрудникам, а компенсируют им расходы или их часть на полис в той компании, которую они выберут сами.
Тем не менее доля корпоративных клиентов в Страховой группе «УРАЛСИБ» соответствует реалиям нынешнего российского рынка – около 90%. Этому есть несколько объяснений. Одно из них – традиционный российский менталитет: мало кто думает о необходимости рано или поздно воспользоваться врачебной помощью, иногда – дорогостоящей. Другая причина – исходя из своих доходов, среднестатистический россиянин все же считает любую страховку, за исключением разве что ОСАГО, роскошью, которую можно отложить до лучших времен.
По оценкам экспертов Страховой группы «УРАЛСИБ», главная проблема российского рынка ДМС, учитывая, что это прежде всего, рынок корпоративного страхования, заключается в том, что он еще пока недостаточно развит – как качественно, так и количественно (прежде всего, географически – основная часть рынка сосредоточена в столичном регионе).
Другая его особенность – в привязке к рынку платных медицинских услуг, который, в свою очередь, также еще достаточно молод. Соответственно, механизмы ценообразования отечественной частной медицины в большинстве случаев далеки от рыночных – медики ориентируются в основном на затратные статьи. Отсюда возникают сложности с формированием приемлемой для основной части российского населения цены на услуги ДМС.

Страховые программы

«Действительно, большинство наших клиентов – те, кто имеет договор на корпоративное обслуживание, – подтверждает Мария Барсова, руководитель направления по медицинскому и личному страхованию Страховой группы «УРАЛСИБ». – Однако это не значит, что мы не боремся за клиентов – физических лиц. Специально для этой категории мы разработали отдельные программы – от минимального набора услуг до полного пакета. Рост числа таких клиентов за три года составил около 40%. Это серьезный показатель. И он говорит о том, что у нас действительно к каждому клиенту свой, индивидуальный подход. При повторном обращении в компанию мы предоставляем дополнительные льготные условия – цена на страховку может быть снижена на 5–10%.
В компанию ведь обращаются клиенты с различным доходом, в том числе и те, кого можно отнести именно к среднестатистическому россиянину. Некоторые просят разработать программу обслуживания по минимальной стоимости как недорогую альтернативу ОМС. Кто-то – комплексную программу, включающую стационарное обслуживание, скорую помощь. Также учитываем пожелания по месторасположению лечебного учреждения».
В базовый набор услуг по добровольному страхованию входит наличие амбулаторно-поликлинической помощи. А в качестве дополнения клиент может выбрать медицинскую помощь на дому, стоматологическую, скорую и стационарную помощь. Самой популярной вот уже много лет остается стоматологическая помощь.
В целом же набор предоставляемых услуг достаточно широк – от стандартных (для рядовых сотрудников) до расширенной программы VIP-уровня (для руководителей предприятий).
В дополнение к основным программам есть специализированные – «Гость», «Зонтик», «Антиклещ», «Антигрипп» и др. Например, «Зонтик» – это возможность обслуживания в нескольких городах России одновременно. Скажем, находясь в командировке, можно получать необходимую медицинскую помощь как по экстренным, так и по плановым показаниям.
Некоторые корпоративные клиенты предлагают сейчас своим сотрудникам сборный пакет ДМС, который наполняет сам сотрудник. Конечно, в этом случае индивидуальный подход увеличивает риски страховой компании, ведь сотрудник выбирает именно то, что необходимо лечить.
Стоимость полиса по корпоративному договору ниже индивидуального и зависит от многих факторов – общей численности коллектива, уровня выбранных лечебных учреждений, объема включенных услуг, наличия дополнительных специальных программ.
Помимо этого Страховая группа «УРАЛСИБ» разрабатывает и реализует собственные социальные программы. В частности, по детскому страхованию.
«В настоящее время наиболее популярны программы обслуживания детей до трех лет, которые включают патронаж новорожденных на дому, медицинские услуги, диспансерные осмотры специалистами, прививки, а также сервисную составляющую, позволяющую получить максимум данных услуг на дому или обратиться в поликлинику по записи без очередей», – рассказывает Мария Барсова.
Цифры говорят сами за себя. Пять лет назад рынок детского ДМС составлял 250–300 млн руб., а в 2008 г. – 2 млрд руб. Причиной такого развития называют рост благосостояния населения, который позволил приобретать родителям страховые программы для детей.
В портфеле Страховой группы «УРАЛСИБ» достаточно много программ медицинского обслуживания детей в разные периоды жизни – до 1 года, от 1 до 5 лет, от 5 до 17 лет. Так, специальная «Подростковая программа» разработана с учетом физиологической и психологической специфики данной возрастной группы. Она позволяет контролировать состояние соматического, репродуктивного, психического здоровья подростка. Проведение ежегодных профилактических медицинских осмотров направлено на раннее выявление патологии и предусматривает последующую коррекцию выявленных отклонений. В рамках программы обеспечивается также оформление медицинской документации для поступления в высшие и средние учебные заведения. Подобные программы востребованы у сотрудников, застрахованных в рамках корпоративных договоров, которым также предлагается возможность застраховать ребенка с учетом корпоративных скидок. Есть также программа «Мой Айболит», разработанная для детей до 15 лет и позволяющая получить максимальное количество медицинских услуг, в том числе на дому: вакцинация, осмотры специалистами, забор анализов, массаж и т.д.

Перспективы

Кризисный год принес вполне объяснимое снижение объемов рынка ДМС. Корпоративные клиенты стремились уменьшить расходы за счет сокращения программ добровольного страхования, пересмотра перечня присутствующих в нем лечебных учреждений, отказа от некоторых видов медицинской помощи. В основном все это коснулось предприятий мелкого и среднего бизнеса. Хотя еще недавно, по оценкам аналитиков, среднегодовые темпы роста рынка ДМС должны были составлять 6–10%. И все последнее время эти прогнозы неизменно сбывались – в основном за счет страхования персонала малых и средних предприятий, которые сейчас в силу объективных причин вынуждены «затягивать пояса потуже». Но даже в непростой экономической ситуации, когда начали пересматриваться соцпакеты, а перечень услуг по ДМС сокращаться, от этого вида страхования полностью отказываются редко, просто стараются свести его к минимуму.
Положительные перемены должны принести и недавние изменения в законодательстве, о которых давно говорили страховщики – в части расширения налогового стимулирования предприятий. В настоящее время уже не 3%, как прежде, а до 6% фонда оплаты труда, направляемые на цели добровольного медицинского страхования персонала, исключаются из налогооблагаемой базы.
Однако жизнь берет свое, и рынок медицинского страхования продолжает развиваться. Наибольшее поступательное движение вперед по-прежнему ожидается в корпоративном сегменте – за счет распространения программ ДМС не только на руководителей, но и на весь персонал предприятия, а в некоторых случаях – и на членов семей сотрудников. Также большим спросом начинают пользоваться программы, рассчитанные на лечебно-профилактические мероприятия, консультационные услуги.
Другой тенденцией развития, как считают в Страховой группе «УРАЛСИБ», станет качественное изменение рынка. Так, в Европе сейчас в программы ДМС могут включаться такие виды помощи как психологическая и даже социальная, когда страховщик при наступлении страхового случая берет на себя не только медицинскую реабилитацию больных, но и уход за больным человеком в постлечебный период.
У нас же пока отношения «страховщик–клиент–медицинское учреждение» ограничиваются оказанием медицинской помощи.
Много говорится об открытии собственных медицинских центров профилактики, альтернативной службы скорой помощи. Для Страховой группы «УРАЛСИБ» пилотным проектом стало развитие медицинского центра в Уфе. Поликлиника «УРАЛСИБ», созданная для профилактики здоровья и лечения сотрудников Банка «УРАЛСИБ», начала уже активную работу по ДМС. Для более успешной деятельности поликлиника оснащена самым современным оборудованием, открываются новые направления деятельности. Главное преимущество такого опыта – внедрение самых последних новинок медицины и внимание персонала. Конечной же целью является создание медицинского центра, который максимально соответствовал бы жестким требованиям, предъявляемым страховыми компаниями – отличный сервис, качественное обслуживание, адекватные цены.
В силу того, что сегодня рынок ДМС в России привязан к рынку платных медицинских услуг, с развитием частной медицины, в том числе и в регионах, будут появляться и соответствующие предложения страховщиков. То есть развитие страховых компаний должно стимулировать развитие качественной медицины по всей стране, и наоборот – с появлением лечебных учреждений высокого уровня будет расти спрос на предложения страховых компаний.