ДЕЛОВОЙ ВЕСТНИК
Ключевая задача – финансовая стабильность

В начале сентября в Сочи прошел III Международный банковский форум «Банки России – XXI век», организованный Ассоциацией региональных банков России (Ассоциацией «Россия») при поддержке и участии Всемирного банка. Стратегическим информационным партнером Форума был журнал «Наша власть: дела и лица». Редакция обратилась к председателю Совета, президенту Ассоциации
Александру МУРЫЧЕВУ с просьбой рассказать о вопросах, рассматриваемых на Форуме, задачах, которые стоят перед банковским сектором страны.

– Александр Васильевич, как Вы оцениваете результаты Форума?
– Он стал крупнейшим банковским саммитом года. В его работе приняли участие около 700 человек. Среди них – представители международных организаций, органов исполнительной и законодательной власти, банковских ассоциаций кредитных и других организаций 15 стран (Беларуси, Великобритании, Венгрии, Грузии, Индии, Казахстана, Латвии, Молдовы, ОАЭ, России, США, Узбекистана, Украины, ФРГ, Швейцарии), 30 экономически важных регионов России.
Важность Форума была подчеркнута и тем, что его участникам и гостям направили приветствия президент России Владимир Путин и председатель правительства Михаил Фрадков. В. В. Путин в своем приветствии отметил, что за прошедшие годы сочинская встреча членов банковского сообщества приобрела весомый авторитет, превратилась в крупное собрание российских и зарубежных экономистов, финансистов, менеджеров, представителей органов государственной власти.
Форум приветствовали также министр финансов Алексей Кудрин, руководители ряда регионов. Его работа с помощью компании «ТрансТелеКом» транслировалась в региональные студии ряда городов России, что значительно расширило его аудиторию.
Открывая Форум, директор Всемирного банка по России Кристалина Георгиева отметила, что за прошедший год банковский сектор России продолжал развиваться, наращивая активы, расширяя спектр предоставляемых услуг и повышая их качество. Мелкие частные региональные банки призваны сыграть важную роль в развитии настоящего конкурентного рынка банковских и финансовых услуг и тем самым в реализации потенциала банковского сектора в России, заявила К. Георгиева, отметив большое значение, которое играет в этом Ассоциация региональных банков России.
Программа Форума была очень насыщенной. Состоялась VII банковская конференция «Банковский надзор и финансовая стабильность: Россия в контексте общемировых стандартов», прошли «круглые столы» по таким актуальным темам, как «Базель II и перспективы его применения в Российской Федерации», «Мегарегулятор на рынке финансовых и банковских услуг: за и против», «Проблемы развития ипотечного кредитования в России».

– Почему на Форуме обсуждались именно эти темы?
– По оценке наших экспертов и членов Ассоциации, обеспечение финансовой стабильности – ключевая задача для всего мирового банковского сообщества, включая Россию. Общемировой опыт показывает: расходы на мониторинг и профилактику устойчивости кредитных организаций существенно ниже затрат на преодоление последствий локальных и системных финансово-банковских кризисов.
С начала 70-х годов прошлого столетия примерно 130 стран или 3/4 стран-членов МВФ испытывали локальные или системные банковские кризисы. Их негативные финансово-экономические и социальные последствия затронули как развивающиеся, так и промышленно развитые страны; как реформируемые, так и стабильно развивающиеся экономические системы. При этом в последние 15 лет банковские кризисы стали более разрушительными. По оценкам МВФ, с 1990 года системные банковские кризисы поражали по меньшей мере 49 стран. Более того, как продемонстрировали события 1997-2002 годов, связанные с чередой валютно-финансовых кризисов в Юго-Восточной Азии, России, Бразилии и Турции, национальные границы уже не могут служить барьерами распространения финансовой нестабильности, которая способна теперь перерасти в явление глобального масштаба.
Кризис, нарушающий работу банков и других финансовых посредников, может кардинально повлиять на перспективы роста экономики. Мы знаем достаточно примеров тому, как банковский кризис становился причиной длительной стагнации в производственной сфере. Исходя из этого, вопрос финансовой стабильности заслуживает самого пристального внимания не только со стороны надзорных органов, но и со стороны тех, кто отвечает за макроэкономическую политику.
Хорошо известно, что надзор и регулирование банковской деятельности – одни из основных условий и факторов обеспечения финансовой стабильности. Потребность в институте банковского надзора возникла вследствие особой социальной значимости и ответственности банков перед обществом. Вне зависимости от выбранной модели надзора цели и задачи органов регулирования банковской деятельности исторически не претерпевали принципиальных изменений. Они в основном сводятся к обеспечению устойчивости банковской системы, созданию условий для эффективной банковской деятельности, а в конечном счете – к защите интересов вкладчиков, кредиторов и клиентов банка.
Особо хотелось бы подчеркнуть, что банковский надзор по своей природе всегда вторичен по отношению к банковской деятельности. Строго говоря, в его функции не входит всеобъемлющий контроль за банковскими операциями, а тем более вмешательство в текущую деятельность финансовых посредников. Главное – осуществление мониторинга и оценки рисков.
Традиционно считалось, что финансовую и банковскую стабильность целиком и полностью должно обеспечивать государство. Сейчас мы считаем, что ответственность за управление рисками, эффективную организацию внутреннего контроля и корпоративного управления лежит, прежде всего, на кредитных организациях. С учетом международной практики, перед надзорными органами стоит новая задача – помогать банкам адекватно оценивать принимаемые на себя риски. От чистого администрирования мы должны переходить к сотрудничеству и взаимопониманию, основанному не только на формальных критериях, но и на профессиональном суждении, которое предполагает глубокое понимание особенностей бизнес-процессов.
Поэтому неизбежно повышается роль банковских ассоциаций и союзов в организации диалога между надзорными органами и банковским сообществом. Расширяются возможности для саморегулирования в банковской сфере по вопросам выработки стандартов качества банковской деятельности, корпоративного управления, деловой культуры и этики.
Однако, по единодушному мнению участников Форума, нет никакой необходимости перераспределять властные полномочия в сфере банковского надзора в пользу саморегулируемых организаций. Нужен конструктивный диалог между органами государственного управления и участниками рынка банковских услуг. Основываясь на мировом опыте, мы считаем, что саморегулирование в банковских системах имеет свои границы. Зоны ответственности надзорных органов и банковского сообщества должны быть четко разделены.

– Сейчас идет работа по переходу банков на так называемый Базель II, который повысит ответственность кредитных организаций за адекватность оценок принимаемых на себя рисков. Это, видимо, еще больше усилит контроль за деятельностью банков?
– Новое Базельское Соглашение по капиталу (Базель II), принятое в июне 2004 года, можно интерпретировать как новую философию банковского надзора, отражающую современные тенденции развития банковского дела. Оно представляет собой детализированный документ объемом более 500 страниц, состоящий из трех «столпов»: требования к минимальному размеру капитала, банковский надзор и рыночная дисциплина. Предполагается, что сочетание именно этих компонент сможет обеспечивать повышение эффективности банковского регулирования и устойчивости финансово-банковских систем.
Не секрет, что в ходе подготовительных мероприятий по реализации требований Базеля II возник ряд трудностей, связанных с его адаптацией к реалиям национальных банковских систем, а также с соответствующими инвестиционными затратами. Сроки введения в действие новых нормативов достаточности капитала неоднократно переносились. Однако совершенно очевидно, что с требованиями Базеля II придется рано или поздно считаться. В конечном счете, это выгодно и банкам, и надзорным органам, поскольку будет обеспечено повышение устойчивости и эффективности функционирования банковского сектора. Вместе с тем мы считаем, что устанавливать жесткие сроки для применения принципов Базеля II в российской банковской системе вряд ли целесообразно.
Достаточно сказать, что в США, например, соблюдать данные требования будут всего два десятка банков. Причина – незначительные преимущества Соглашения для малых и средних банков и вместе с тем значительные расходы на его внедрение.
В рамках подготовки к Форуму Ассоциацией «Россия» было проведено исследование с целью выявления состояния и перспектив развития риск-менеджмента в российских кредитных организациях, а также изучения мнения банков по вопросам организации банковского надзора в соответствии с Базелем II. Выяснилось, что у 41,6% респондентов менеджмент только поверхностно знаком с Соглашением. Готовы перейти на новые Базельские принципы в полном объеме и в определенный Банком России срок 18,2% респондентов, а не готовы – 15,6%.
В региональном разрезе наиболее «продвинутыми» в отношении использования Базеля II в своей деятельности являются московские банки (27,8% уже используют часть рекомендаций) и банки Приволжского федерального округа (29,47%). Банки из других регионов в большинстве своем имеют лишь общее представление о Соглашении. Готовность к переходу на Базель II выразили 33,3% респондентов из Москвы и 26,7% банков из Уральского федерального округа. Сомнения в собственной готовности к переходу высказали 45,5% представителей Южного федерального округа, 23,5% банков из Приволжского округа и 25% – из Дальневосточного. Не заинтересованы в переходе на Базель II 24,7% участников исследования.
В целом анкетирование продемонстрировало как значительный интерес банков к Базелю II, так одновременно и осторожное отношение многих к его практическому внедрению.

– Обсуждается идея создания мегарегулятора для всех участников рынка финансовых услуг. Как Вы относитесь к этому?
– В Сочи прошел «круглый стол», посвященный мегарегулятору на рынке финансовых и банковских услуг. Наши исследования, а также обсуждение этой проблемы показали, что пока нет убедительных доказательств того, что мегарегулятор будет лучше выявлять угрозы нарушения финансовой стабильности. Равным образом никто пока еще не доказал, что модель, основанная на приоритетной роли Центробанка РФ в реализации надзорных полномочий, хуже защищает от кризисов. И здесь, главный вопрос все-таки не в том, за кем закрепляется надзор, а как лучше обеспечивается взаимодействие банков и органов государственной власти в финансовом секторе.

– А что говорилось на Форуме об ипотечном кредитовании, которому также был посвящен «круглый стол»?
– Мы знаем, что более 70% россиян хотели бы улучшить свои жилищные условия. Однако доля ипотечных кредитов во всех сделках с куплей-продажей жилья составляет менее 2%. Об этом говорилось на заседании «круглого стола». К примеру отмечалось, что за 6 лет работы специализированный ипотечный коммерческий банк «ДельтаКредит» выдал кредитов на сумму более 200 млн. долл. Однако низкие (серые) доходы населения, высокая цена трансакций при выдаче такого кредита существенно «тормозят» распространение ипотеки.
Известно, что президентом России поставлена задача к 2010 году добиться ежегодно выдачи до 1 млн. ипотечных кредитов. Ассоциация «Россия» уделяет большое внимания этой важной социальной задаче. Она изучает предложения банков, аккумулирует накопленный опыт по решению жилищной проблемы. Банки, являющиеся членами Ассоциации, предлагают другим партнерам корреспондентскую программу выдачи и рефинансирования ипотечных кредитов. Это позволяет им расширить перечень кредитных продуктов, увеличить доходность, получить уникальный опыт организации продаж ипотечных кредитов.
Привлечение в регионы крупного капитала, создание партнерских возможностей для крупных столичных и региональных банков, защита и развитие регионального рынка потребительского кредитования, в том числе ипотеки, – основной фронт Ассоциации «Россия».

– Какие еще мероприятия проводились в рамках Форума?
– Прошло открытое заседание Международного координационного совета банковских ассоциаций стран СНГ, Центральной и Восточной Европы (МБС) по теме «Опыт межгосударственного сотрудничества в денежно-кредитной сфере, роль коммерческих банков, национальных банковских объединений и международных организаций в укреплении финансовой стабильности». В состав МБС, созданного год назад, входят банковские объединения Беларуси, Грузии, Казахстана, Кыргызстана, России, Украины, стран Центральной и Восточной Европы. В заседании приняли также участие представители международных организаций – ЕврАзЭС, Исполкома СНГ, Международного конгресса промышленников и предпринимателей, ряда банков стран СНГ. Вниманию участников был предложен подготовленный МБС сборник аналитических материалов «Основные тенденции развития банковских систем стран СНГ», анализирующий действующее банковское законодательство этих государств.
Банкиры и журналисты провели расширенное заседание Общественного Совета по информационной политике в финансово-банковской сфере России. Его основная задача: содействие формированию позитивного образа банковской системы в России и других странах; координация информационной деятельности банковского сообщества, информирование о достижениях в работе банков и их роли в экономическом и социальном развитии страны; привлечение внимания органов власти, Банка России, СМИ и общественности к проблемам совершенствования банковской системы России, формирования законодательной и нормативной базы банковского дела, обеспечения экономических и правовых гарантий деятельности банков и их независимого развития.
Совет возглавляет член Совета директоров «Альфа-банка» Александр Гафин. В его состав входят топ-менеджеры таких кредитных организаций, как Газэнергопромбанк, Углеметбанк, Ханты-Мансийский банк, банк «Ассоциация», Оргрэсбанк, Новосибирский муниципальный банк и др., главные редакторы журналов «Наша власть: дела и лица», «Финанс.», «Финансовый контроль» и др., известные журналисты общеполитических и финансовых газет и журналов, агентств, руководители издательских домов, рекламных компаний.
Учитывая важность пропаганды роли банков в экономическом и социальном развитии страны, необходимость укрепления доверия населения к банковскому сектору, мы пришли к мнению, что Совет должен объединять не только представителей банковского сообщества, но и СМИ, других организаций, связанных с финансово-банковской сферой. Такое широкое представительство заинтересованных в сотрудничестве банкиров и журналистов послужит общему делу – содействию развитию банковской системы, а значит, и экономики России. Совет, в частности, решил организовать программы повышения грамотности населения в финансово-банковской сфере и принять активное участие в их реализации.
Банковские форумы в Сочи, ежегодно проводимые Ассоциацией «Россия», по мнению их участников, чрезвычайно важны для диалога между российским банковским бизнесом и властью, установления деловых контактов с иностранными партнерами, обмена опытом между специалистами-практиками.

– Работа Форума, как известно, совпала с годовщиной трагических событий в Беслане…
– Поэтому мы единодушно приняли Обращение к международной банковской и финансовой общественности в связи с этой трагической датой.
В нем отмечалось, что к большому нашему сожалению, прошедшее после этих событий время стало продолжением террористической войны, развязанной силами, главная цель которых – разрушение того уклада жизни, который сложился в мире, пережившем Вторую мировую и «холодную» войны, противодействие общепринятым принципам неприменения силы для разрешения противоречий во внутренней и внешней политике государств. Террористическая война вошла в мирную жизнь многих государств. Мы помним трагедии мегаполисов – Москвы и Нью-Йорка, Мадрида и Лондона. Но трагедия маленького осетинского города Беслана особенно наглядно показала, что международный террор в своей разрушительной силе готов направить удар не только в настоящее, но и в будущее нашей планеты – детей, чьи жизни он хотел превратить в капитал своей политической игры.
Сегодня на передний план борьбы с терроризмом выдвигается важнейшая задача – лишить его финансовой составляющей, подорвав тем самым экономические основы террористической деятельности. Во всем цивилизованном мире банковский бизнес активно содействует государству в преодолении последствий террористических актов и поддерживает усилия государственной власти по пресечению попыток использовать банковскую систему для финансовой подпитки экстремистских сил и отмывания денег, нажитых на крови террора.
Участники Форума отметили, что процедуры противодействия финансированию терроризма должны не только обеспечивать контроль над финансовыми потоками, но и эффективно выявлять операции, которые могут быть связаны с финансированием террористической деятельности.
С трибуны нашего Форума мы поблагодарили все банковские и финансовые структуры, оказавшие помощь Беслану и продолжающие осуществлять в своей деятельности социально значимые для общества программы в области образования, медицины, культуры, строительства жилья. Претворение в жизнь таких программ – реальный вклад бизнеса в укрепление истинных ценностей гражданского общества любого государства. И в реализации этих задач многие российские банки показывают пример социальной ответственности перед обществом.

Беседовал Александр Строганов