ДЕЛОВОЙ ВЕСТНИК
Внимание "России" - мелкому и среднему бизнесу

В начале сентября в Сочи пройдет III Международный банковский форум «Банки России — XXI век», который организует Ассоциация региональных банков России (Ассоциация «Россия») при поддержке Всемирного банка. Редакция обратилась к председателю Совета, президенту Ассоциации «Россия» Александру Мурычеву с просьбой рассказать о путях развития национальной банковской системы и поддержке экономического развития страны.
— Александр Васильевич, каковы, на Ваш взгляд, основные события в банковском секторе страны, произошедшие за последнее время?
5 апреля 2005 года принята Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года. Ее разработка, взамен действовавшей с 2001 года, была вызвана к жизни новыми экономическими и политическими реалиями, развитием банковского сектора и финансовой системы страны в целом. Ассоциация внесла ряд существенных замечаний и дополнений в проект этого документа.
Если коротко, цель стратегии — обеспечение поступательного развития банковского сектора на основе укрепления его устойчивости, повышения конкурентоспособности российских кредитных организаций, совершенствования банковского регулирования и надзора, усиления защиты интересов и укрепления доверия вкладчиков и других кредиторов банка. Положения этого документа, подкрепленные предложениями наших банков, были использованы при разработке Стратегии деятельности Ассоциации на 2005—2008 годы, принятой к исполнению на XIX Годовом общем собрании в мае. В приветствии участникам собрания президент России Владимир Владимирович Путин отметил, что «надежно работающий, устойчивый к колебаниям финансовых рынков, пользующийся доверием населения и предпринимателей банковский сектор — одно из важнейших условий эффективного развития экономики, повышения благосостояния граждан».
Напомню, что в прошлом году были достигнуты серьезные продвижения в законодательном и нормативном обеспечении банковской деятельности: приняты закон «О бюро кредитных историй», находившийся в проработке почти 10 лет, новая редакция закона «О валютном регулировании», введены в действие новый порядок выполнения пруденциальных нормативов, принципиально иной механизм формирования резервов на возможные потери по ссудам, пересмотрена база обязательного резервирования.
Важнейшим событием стало вступление в силу закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». 27 марта завершился первый этап приема банков в систему страхования. Сейчас в нее входит около 840 банков. К 27 сентября к ним, очевидно, прибавится еще около ста. Ожидается, что создание системы в условиях благоприятной экономической конъюнктуры может стимулировать приток в российские банки от 400 до 700 миллиардов рублей.
Теперь, в случае отзыва лицензии у банка, вкладчику — физическому лицу — гарантируется возврат до 100 тысяч рублей, находящихся на его счетах в этой кредитной организации. А таких вкладов около 98%. Так что можно сказать, что подавляющее число граждан, хранящих сбережения в банках, могут теперь спать спокойно. Их интересы защищает Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ).
Несмотря на прошлогодний «кризис доверия», активы банковского сектора в 2004 году выросли на 27,4%, депозиты физических лиц — на 29,7%, а объем кредитов населению — в 2,1 раза. По сравнению же с 1 июля 1998 года, совокупные активы банковского сектора на 1 апреля 2005 года увеличились почти вдвое, капитал банковского сектора возрос на 70%, кредиты реальному сектору экономики (включая просроченную задолженность) — более чем в 3 раза. Итоги первого полугодия 2005 года также говорят о поступательном развитии банковской системы.
— Цифры роста существенны. Но достаточно ли для развития экономики страны удвоение валового внутреннего продукта, как это провозгласил Владимир Путин, к 2010 году?
Конечно же, нет. Масштабы кредитования экономики российскими банками далеко еще не удовлетворяют потребности предприятий и населения. По мнению Ассоциации, наращивание кредитного портфеля и все более активное вовлечение банков в инвестиционный процесс сдерживаются высоким уровнем рисков в экономике, а самое главное — дефицитом устойчивых пассивов в России. Вот почему, выступая в марте на встрече Владимира Путина с представителями деловых кругов, я предложил создать в России институты развития.
Основная задача этих специализированных инвестиционных институтов — долгосрочное кредитование общенациональных программ структурных преобразований в экономике. Цель — модернизация отдельных секторов национальной экономики; повышение конкурентоспособности отдельных видов товаров и услуг; кредитование капиталоемких инфраструктурных проектов с длительными сроками окупаемости; поддержка малого и среднего бизнеса; нивелирование различий в уровне хозяйственного развития отдельных регионов. Такие банки используют целевые бюджетные средства, международные кредиты и собственные ценные бумаги. Они не привлекают вклады населения и, за очень редким исключением, средства предприятий, не проводят расчетных и платежных операций, не предоставляют краткосрочные ссуды и размещают ресурсы не среди конечных заемщиков, а через обслуживающие их коммерческие банки на конкурсной основе.
На наш взгляд, для создания Банка развития и Экспортно-импортного банка с целью долгосрочного кредитования и поддержки российского экспорта есть все необходимые экономические и финансовые предпосылки. Доказательством этому служит договоренность России и Казахстана об учреждении совместного Банка развития. Возможны различные варианты создания этих институтов. В письме президенту России по этой проблеме мы выразили готовность оказать посильное методическое содействие и принять активное участие в подготовительной работе по созданию таких банков.
— До сих пор Вы говорили о реальном секторе экономики, но ведь потребителями кредитов являются и обычные граждане. Как оцениваете это направление работы банков?
В прошлом году рынок потребительского кредитования возрос вдвое. Однако лишь 20-25% населения начинают «жить в кредит». Хотя на Западе их берут до 80% граждан и более. Так что у этого рынка в России огромный потенциал. На март 2005 года он достиг 640 млрд. рублей. По различным оценкам, в России сейчас насчитывается от 15-ти до 25 млн. человек, получивших банковские кредиты. Среди самых популярных товаров, для приобретения которых граждане занимают средства у банков, можно назвать бытовую и видеотехнику, мобильные телефоны, компьютеры, мебель, автомобили и др. Некоторые банки — члены Ассоциации — входят в число лидеров потребительского кредитования.
— Но своевременно ли возвращаются кредиты? Не рискуют ли банки, выдавая их?
Риск, конечно, существует. Особенно, если пускать на эти цели средства граждан, находящиеся на депозитах. Ведь в случае какой-либо паники граждане бегут в банки, несмотря на то, что деньги положены на длительный срок, и требуют их немедленной отдачи. Поэтому мы и предложили повысить ответственность вкладчиков за досрочное расторжение договора банковского вклада. Вообще же свои риски банки вынуждены закладывать в процентные ставки по кредитам, которые поэтому достаточно высоки.
Кстати сказать, создание кредитных бюро также позволит уменьшить риски банков. Пока их всего несколько и одно — «Экспириэн-Интерфакс» — является членом нашей Ассоциации. Закон «О кредитных историях» вступил в силу 1 июня. Но кредитные истории граждан появятся еще не скоро — в западных странах они накапливаются годами и даже десятилетиями.
К сожалению, зачастую банковский бизнес остается незащищенным перед заемщиком. Как поступать с физическими лицами, не способными вернуть долг, пока четко не определено. Ученые и практики должны также прогнозировать, насколько население может оплачивать соответствующие долги. На наш взгляд, необходимо принятие закона о потребительском кредитовании, который мог бы ликвидировать имеющийся сейчас правовой пробел. Тогда и банкам будет легче, и сами граждане ответственнее будут относиться к возврату кредитов. Иначе мы попадем в крайне неприятную ситуацию.
— Вы не упомянули об ипотеке, а ведь это важное направление потребительского кредитования.
По данным Банка России, доля ипотечных кредитов в общей корзине потребкредитования пока не превышает 2%. И основная причина в том, что они дороги. Кроме того, к потенциальным клиентам предъявляются высокие требования как по поручителям, так и по заработной плате. Тем не менее, согласен, что это — важное направление работы банков. Вот почему о нем также пойдет речь в рамках III Международного банковского форума в Сочи, который состоится в начале сентября.
Президентом России поставлена задача: к 2010 году добиться выдачи ежегодно до 1 млн. ипотечных кредитов. Консолидация бизнеса и общества в решении важнейшей социальной проблемы, сложение возможностей всех заинтересованных участников, работающих на этом рынке, позволит более эффективно решить проблемы строительства жилья, доступного для населения. Ведь потребность в нем составляет 1,5 млрд. квадратных метров — 55% всего наличного жилого фонда страны. По оценкам экспертов Ассоциации, емкость этого рынка составляет 40-50 млрд. долларов. Выдано же подобных кредитов в первом квартале 2005 года менее чем на 200 млн. долларов.
Не секрет, что более двух третей граждан России — социально слабо защищенные слои населения. Помочь им и призвано создание Транснациональной финансово-промышленной группы «Доступное жилье», одним из соучредителей которой стала наша Ассоциация. Заинтересованные банки, входящие в Ассоциацию, станут аккумулировать финансовые средства, привлекать инвесторов, взаимодействовать с региональными ипотечными фондами, агентствами, осуществлять капиталовложения в проекты. Ассоциация, в свою очередь, будет использовать все возможности для совершенствования законодательства по ипотеке, побуждать государство к рефинансированию организаций, осуществляющих строительство доступного жилья.
— Какие проблемы препятствуют развитию ипотечного кредитования?
Слишком велики риски для банков. Их увеличивает и недавно принятый закон об участии в долевом строительстве многоквартирных домов. Положение о солидарной ответственности банка и застройщика нужно уточнить. Чтобы расширить масштабы строительства жилья, нужны нестандартные решения. В частности, следует более активно использовать бюджетные и внебюджетные источники, пенсионные фонды, но не в прямой форме. Средства должны идти через систему Агентства по ипотечному жилищному кредитованию с последующим рефинансированием проектов для масштабной жилищной реформы. Необходимы законы о строительных сберегательных кассах, жилищных накопительных кооперативах. Требуется законодательное закрепление очередности возврата средств в случае банкротства строительных компаний.
— Ипотека, потребительское кредитование в широких масштабах — эти направления, видимо, более всего подходят крупным кредитным организациям. Что же остается другим, мелким и средним региональным банкам?
Мы были удовлетворены тем, что в Стратегии развития банковского сектора до 2008 года учтено наше предложение по минимальному капиталу банков. Планка в 5 млн. евро установлена с 1 января 2007 года лишь для вновь создаваемых кредитных организаций. Для уже действующих все остается как было, при условии, что собственники банка останутся прежними и его уставный капитал не будет уменьшаться. Это позволит малым банкам, занявшим свою «нишу», успешно работать и дальше. В случае же распространения этой нормы на действующие банки, произошло бы резкое сокращение их численности, что привело бы к серьезным проблемам в платежной системе страны.
Если Россия намеревается стать стабильно развивающейся страной, то ей нужна диверсифицированная экономика, устойчивый внутренний спрос и многочисленный средний класс. Этого невозможно достичь без массового развития малого и среднего предпринимательства. И именно здесь крайне необходимы некрупные кредитные организации.
Малый бизнес — наиболее мобильный сектор экономики, быстрее всех приспосабливающийся к меняющимся условиям рынка. Работа с ним в наибольшей степени соответствует принципу диверсификации и дает банку гарантию того, что он не станет заложником одного или нескольких крупных клиентов или заемщиков. Доходность от вложений в проекты малого бизнеса и его кредитования превышает аналогичный показатель в секторе крупного бизнеса.
— Говорят, что в России очень много банков? Так ли это?
Количество банков адекватно той экономике, которую мы имеем сегодня. Из 1232 российских банков в регионах функционирует лишь около половины. В 13 субъектах Федерации число действующих местных банков не превышает двух, а в 8 регионах они вообще отсутствуют. Поэтому вся тяжесть обслуживания клиентов, — а в основном это мелкие предприниматели, обычные граждане, пенсионеры, — ложится на региональные банки. Их на самом деле очень немного. В США, например, почти 8 тыс. коммерческих банков плюс 17 тыс. ссудосберегательных ассоциаций и кредитных союзов, а также сотни тысяч филиалов и дополнительных офисов.
Так что проблема, разумеется, не в размерах банков, а в их надежности и способности удовлетворять общественные потребности. Отсюда одна из важнейших задач, на наш взгляд, — стимулировать развитие банковской инфраструктуры на всей территории Российской Федерации. Необходимы меры по укреплению позиций региональных банков на рынке, компенсации неравных условий (слабая ресурсная база, отдаленность от центров рефинансирования и межбанковского кредитования). Ассоциация неоднократно выходила с предложениями по устранению дискриминации региональных банков и созданию условий для добросовестной конкуренции, но «воз и ныне там».
Считаю также необходимым рассмотреть возможность восстановления в Налоговом кодексе ранее действовавшего порядка исключения из налогооблагаемой базы кредитных организаций кредитов, представленных субъектам малого предпринимательства. В целях диверсификации экономики следует законодательно предусмотреть налоговые льготы банкам, кредитующим малые инновационные предприятия. Целесообразно создать Федеральный гарантийный фонд развития малого предпринимательства, одной из задач которого было бы частичное финансовое обеспечение, разделение рисков между государством (на местах — его агентом), банками и субъектами малого предпринимательства. Часть этого Фонда можно было бы сформировать из средств природной ренты, получаемой сырьедобывающими компаниями.
И, конечно, необходимо снизить стоимость кредитных ресурсов. Частично это можно сделать через субсидирование процентной ставки органами управления субъектов Федерации. Следует отметить, что региональное законодательство нередко опережает в этой области федеральное. Там власти находят средства на такую компенсацию (Ставропольский край — 75% ставки, Краснодарский, Красноярский края, Нижегородская область и ряд других субъектов Федерации — 2/3).
Недавно в Сочи, совместно с Всемирным банком, мы провели Международный семинар-совещание «Банки и малое предпринимательство». Отмечалось, в частности, что в Ставрополье за 4 года размещено льготных кредитов на сумму более 3 млрд. рублей. Один бюджетный рубль стимулировал размещение на малых и средних предприятиях края 9 рублей льготных кредитов, направленных на обновление основных фондов.
Интересен опыт Ленинградской области, где создается система разделения рисков при кредитовании субъектов малого предпринимательства. Агентство кредитного обеспечения, созданное в области, представляет поручительства, гарантирующие выполнение заемщиком обязательств по кредитным и лизинговым договорам при отсутствии или недостатке необходимого залогового обеспечения. Немногим более чем за год поручительствами агентства поддержано 22 банковских и лизинговых договора на общую сумму около 32 млн. рублей. Это позволило заемщикам увеличить объемы производства в среднем на 20%, повысить доходы до 26%, увеличить заработную плату работников на четверть.
В целом потребность малых и средних предприятий в кредитах оценивается в 25-30 млрд. долларов, но удовлетворена лишь на 20-30%. Оценочная потребность в микрокредитах (до 1-3 тыс. долларов) составляет около 1 млрд. долларов и удовлетворена она всего на 5-7%.
Подытоживая, отмечу, что именно государство должно принять на себя ответственность за развитие малого и среднего бизнеса во всех сферах экономики. Правительству надо переходить от слов к практическим делам и выстроить новую государственную систему поддержки малого предпринимательства.
— Развитие банковских услуг неминуемо влечет за собой экспансию крупных кредитных организаций в регионы. Каков Ваш взгляд на это?
Поглощение регионального банка в той или иной степени ограничивает его самостоятельность, что снижает эффективность операций с местной клиентурой. Открытие филиалов инорегиональных (в большинстве, конечно, московских) банков объективно — основная форма развития региональной финансовой инфраструктуры. Но это проект дорогостоящий, часто неэффективный из-за несамостоятельности филиала, неоперативного обслуживания и несоответствия стандартов головного банка фактическому состоянию финансовой отчетности местных клиентов. Создание же системы агентских отношений между крупными банками и финансово-устойчивыми местными кредитными организациями, с моей точки зрения, наиболее перспективно. Ведь это улучшает банковское обслуживание, содействует социально-экономическому развитию регионов.
Сейчас пока преобразование банковской системы России идет по вертикали — создаются банковские группы, холдинги с подчинением «сверху», бюрократической системой управления. Но ведь существуют, — правда, не у нас, а за рубежом, — структуры в перевернутом виде, когда хозяевами являются дочерние банки, которые делегируют материнской компании часть полномочий. Нечто подобное могло бы быть создано и в нашем банковском сообществе. Такие альтернативные структуры могли бы стать для банков «вторым крылом», уравновешивая вертикально интегрированные организации. Мне кажется, это могло бы стать новым этапом качественного развития и реструктуризации банковской системы.
Беседовала Ирина Митяева